Viele Arbeitnehmer träumen davon, mit 63 den Job hinter sich zu lassen, die Füße hochzulegen und endlich die Rente zu genießen. Doch das ist längst kein einfacher Anspruch mehr. Hinter dem Schlagwort „Rente mit 63“ verstecken sich laut gegen-hartz.de mehrere unterschiedliche Rentenmodelle mit ganz verschiedenen Regeln, Fristen und finanziellen Folgen.
Seit 2014 dürfen manche Jahrgänge erst mit 65 in Rente
Wer 45 Versicherungsjahre zusammenbekommt, kann tatsächlich ganz ohne Abschläge früher in Rente. Diese sogenannte Altersrente für besonders langjährig Versicherte wurde 2014 eingeführt. Damals konnten einige Jahrgänge noch mit 63 abschlagsfrei gehen. Doch diese Zeiten sind vorbei. Seit Jahren wird die Altersgrenze Schritt für Schritt angehoben. Für die Jahrgänge 1964 oder jünger gilt: Frühestens mit 65 ohne Abzüge.
Wer 35 Versicherungsjahre schafft, kann ebenfalls früher aufhören zu arbeiten. Doch hier wird es teuer. Für jeden Monat früherer Rentenstart zieht der Staat 0,3 Prozent ab, lebenslang. Wer also beispielsweise vier Jahre früher in Rente geht, etwa mit 63 statt mit 67, der erhält für immer 14,4 Prozent weniger Rente.
Komplizierte Mathematik hinter der Rente ab 63
Und es wird noch komplizierter. Für die entscheidenden 45 Jahre zählen nicht „reine Arbeitsjahre“, sondern Versicherungszeiten. Dabei sind zum Beispiel Pflichtbeiträge aus Jobs oder Selbstständigkeit, Kindererziehungszeiten, Pflege von Angehörigen, Krankengeld-Zeiten und weitere anerkannte Versicherungszeiten zu beachten.
Gerade Kindererziehungszeiten können entscheidend sein. Für ältere Jahrgänge wird diese Zeit mit der Mütterrente III ab 2027 sogar verlängert. Im Grenzfall kann das darüber entscheiden, ob jemand die magischen 45 Jahre erreicht – oder nicht.
Arbeitslosigkeit kann der Rente einen Strich durch die Rechnung machen
Ein häufiger Stolperstein ist Arbeitslosigkeit kurz vor Rentenbeginn. Wer in den letzten 24 Monaten vor der Rente Arbeitslosengeld I bekommt, darf diese Zeit normalerweise nicht für die 45 Jahre anrechnen. Nur in Ausnahmefällen – etwa bei Firmeninsolvenz oder kompletter Betriebsschließung – zählt sie doch. Wer hier falsch plant, kann kurz vor der Ziellinie aus der abschlagsfreien Rente rausfliegen.
Auch Minijobs können zum Problem werden, denn sie zählen nicht automatisch für die Rentenjahre. Wer sich von der Rentenversicherungspflicht befreien lässt, riskiert Lücken im Versicherungsverlauf.
Menschen mit einem Grad der Behinderung von mindestens 50 und 35 Versicherungsjahren haben eine zusätzliche Möglichkeit. Für Jahrgänge ab 1964 gilt: abschlagsfrei ab 65 oder mit 10,8 Prozent Abschlag ab 62. Wichtig ist dabei aber, dass die Schwerbehinderung rechtzeitig anerkannt wird, sonst drohen Verzögerung und Widerspruch.